Страхование жизни и здоровья

Люди редко задумываются о том, что они каждый день рискуют своим здоровьем и даже жизнью. Риски существуют везде: на работе и дома, на прогулке и в транспорте. Обезопасить себя от них практически невозможно, но есть возможность уменьшения финансовых потерь в случае наступления неприятного случая.

Под страхованием жизни понимается комплекс мер, направленных на сохранение и защиту здоровья и жизни человека, а также регламентирующих имущественные вопросы в случае его смерти. В развитых странах Европы и США страхование жизни стало такой же обыденной процедурой, как и страхование личного авто, но в России к этой услуге прибегает не более 5% дееспособного населения. В нашей стране существует обязательное страхование работника на предприятии работодателем. В случае временной или постоянной нетрудоспособности, вызванной страховым случаем, или смерти, полагаются выплаты, которые редко, когда могут покрыть все понесенные финансовые издержки.

Страхование жизни и здоровья. Цена вопроса

Разделяют два вида страхования – рисковое и накопительное. В первом случае по истечении срока договора страхователь потеряет внесенные средства (если страховой случай не наступил). Во втором случае имеется возможность не только вернуть свои деньги, но и преумножить их. Накопительное страхование, как правило, заключается на достаточно продолжительное время, например, до наступления пенсии. Все это время страховая компания использует средства в обороте, получая доход. В результате по завершении договора можно получить страховку с процентами. Очень похоже на банковский депозит с единственным отличием – невозможностью забрать деньги раньше срока.

Накопительное страхование, несмотря на явные преимущества, имеет некоторые особенности. Для того, чтобы по истечении срока договора получить и страховку, и проценты, необходимо на протяжении всех лет ежемесячно вносить достаточно значительные суммы. Если хоть один платеж будет просрочен, то договор аннулируется, а накопленные средства сгорают.

Обычно накопительным бывает детское страхование. В этом случае договор действует до совершеннолетия ребенка, после чего всю сумму депозита он может получить, если, конечно, за это время не произошло страхового случая. Стоимость детского полиса варьируется в зависимости от возраста ребенка: чем он старше, тем стоимость меньше.

Факторы, влияющие на стоимость страхования

Каждый человек может самостоятельно определить, на сколько дорого ему обойдется страхование жизни и здоровья. У разных страховых компаний свои расценки, но в основе лежат одни и те же факторы:

• Возраст страхователя и его пол. С возрастом риски заболеть всегда выше, поэтому и страховые взносы увеличиваются. Кроме этого, доказано, что у мужчин после сорока лет проблем со здоровьем больше, чем у женщин, по этой причине их взносы на страхование на порядок выше.
• Род деятельности. Для пожарных, военнослужащих, некоторых специальностей врачей, служащих МЧС, летчиков и каскадеров, ежедневно рискующих своим здоровьем и жизнью страховка обойдется дороже.
• Здоровье страхователя. Человеку, не страдающему никакими хроническими заболеваниями, без серьезных травм в прошлом, за страховку придется отдать не так много. Для людей в зоне высокого риска скорее всего и вовсе откажут в оформлении полиса (например, если уже поставлен диагноз онкология).
• Срок страхования. Чем он короче, чем дешевле. Очевидно, что пожизненный полис самый дорогой.

Как застраховать свое здоровье

Первым делом необходимо определить риски, от которых будет защищать страховка. Это может быть потеря трудоспособности, инвалидность, несчастный случай, повлекший за собой смерть страхователя и тому подобное.

На следующем этапе следует внимательно изучить рынок страховщиков. Для этой цели изучаются отзывы, рассматриваются предлагаемые программы. Надежная компания действует на рынке достаточно долго, имеет расширенную сеть филиалов и большую клиентскую базу. Хороший страховщик является гарантом своевременных выплат при наступлении страхового случая. Для оформления полиса потребуется документ, удостоверяющий личность, соответствующее заявление, справка о состоянии здоровья и анкета.

При заключении договора обязательно надо читать заключаемый договор, даже если страховщик кажется максимально надежным. В некоторые договора включается пункт о «периоде ожидания», это означает, что договор вступит в силу не в момент его подписания, а спустя 1-2 недели (срок оговаривается в тексте договора).

Не стоит забывать о том, что практически каждый человек уже участвует в программе страхования, оформив полис ОМС. Конечно, по нему предоставляется довольно ограниченный список страховых случаев. Заключать или нет полис добровольного медицинского страхования – решение каждого из нас.